合作社贷款难如何破局多措并举分担信贷风险裂瓣紫堇
文章来源：鑫盛农业网 | 2022-06-27
合作社贷款难如何破局？多措并举分担信贷风险
编者按：农民专业合作社等农业新型经营主体普遍面临融资难题，一些地区通过发展多种形式的农村合作金融来缓解这一问题，但在操作过程中也存在不少风险，亟待规范。湖北省于2015年在枝江市开展政府 银行 担保公司试点，力求将农民联合起来、将信用体系建立起来、将金融风险分担起来、将风险安防网络编织起来。
2015年6月，湖北宜昌枝江市被确定为省内首个农村合作金融创新试点县市。经过近一年的探索，试点工作取得阶段性成效。
湖北农村合作金融创新试点工作领导小组办公室主任刘兆麟认为，试点初步实现了合作银行涉农存贷款指标显著提升、涉农贷款成本显著降低、涉农贷款风险显著降低、新型农业经营主体发展势头显著增强。
截至2016年4月，枝江市涉农贷款余额80.81亿元，较试点前增长16.01%。枝江市委书记许志华表示，要积极抢抓试点机遇，构建合作社 金融服务体系，打通农村金融服务最后一公里，统筹推进农村综合改革和体制机制创新。
新型经营主体再联合为涉农贷款信用背书
这几年，合作社陆续投资900多万元，用于粮食生产的房屋设施、加工设备、土地流转等，可由于都投在了农村，没有权证，连20万元都不好贷，手续费还高。提起涉农贷款的往事，枝江信达农业专业合作社理事长李开梅，一肚子苦水。
不少合作社有着李开梅类似的烦恼。由于合作社一般规模较小，可用于贷款抵押的有效资产不足，只能算作是带动农户进入市场的小舢板。
去年7月底加入了‘农合联’，仅仅一个星期，200万元的流动贷款就批下来了，利率也优惠了不少。去年秋季收购订单稻谷，今年春季准备农资，我们的资金压力减轻了。李开梅说。
农合联就是2015年7月31日成立的枝江市农民合作社联合会（社）。实行会社合一，既有社团法人的公益服务职能，又有企业法人的经营服务职能。包括枝江信达农业专业合作社在内的46家新型农业经营主体成为初始成员。枝江市还成立了9个特色产业农合联、8个镇（街道）农合联，大力推进村级农合联分会建设。如今，农合联组织体系已吸纳全市41.3%的农户。
农合联将龙头企业、农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体的再联合，有望把小舢板升级为联合舰队。
位于枝江市安福寺食品工业园区的湖北中蔬农业科技有限公司是一家省级农业产业化重点龙头企业。公司总经理柯贵安表示：龙头企业有了资金保障，带动农民的作用就会更加明显。依托枝江市农合联这个信息和资源平台，公司将建设5万亩生态蔬菜种植基地，预计带动1万多户农民增收。
据统计，通过农村合作金融平台，枝江目前已累计为281户农合联会员发放涉农贷款3.97亿元，贷款有效需求满足率达到80.19%。枝江市委副书记黄芳帅表示，农合联组织体系初具规模，服务职能日渐完善，影响力与日俱增。
据农合联理事长王建华介绍，试点初期，农合联主要解决会员轻信用、轻资产、缺抵押的问题，协调银保机构制定多样化的金融产品，为会员提供金融服务。以后还将逐步拓展生产指导、市场营销、农技推广、教育培训等方面的职能，成为农业社会化服务的综合平台。
征信信息化，政府基金托底，新型主体能与金融机构谈判
记者在枝江市农合联办事大厅看到，工作人员李小梅正在审核后台内有贷款需求的会员信息。她说，通过农村合作金融征信系统，会员的各项信息能快捷准确查询，包括供电、供水及税务缴纳、违法犯罪情况都一目了然，这些信息数据为信用评级、信贷额度、审核放贷等提供了支撑。
建立健全新型农业经营主体的信用信息数据库是开展农村合作金融的有力保障。枝江市市长刘丰雷介绍，枝江市充分运用农村网格化基础成果，整合公安、税务、工商、法院、供水、供电等相关政府部门信息资源，形成了集信息采集、大数据分析、征信评估、征信查询等功能于一体的农村合作金融征信信息系统。
截至4月初，枝江农合联征信信息系统已完成1515家新型农业经营主体及1944户农民专业合作社社员的征信数据采集、录入和信用评级。通过征信采集，分析综合数据，可以初步掌握到农合联各成员的发展、运营情况，结束了过去人为因素考核评级不客观、周期长、无事实依据的历史。王建华说。
在征信的基础上，湖北省财政注入资本金3000万元，枝江市财政配套2000万元设立农村合作金融涉农贷款风险补偿基金，实行封闭运行、专款专用，为新型农业经营主体增信授信，合作银行按1∶10比例放大。
借助农合联，通过征信和增信，新型农业经营主体和银行、保险公司等金融机构可以坐在一张桌子上讨价还价。通过枝江农村合作金融平台发放的涉农贷款，严格执行国家同档期基准利率，比试点前利率降低40%以上，累计为新型农业经营主体节约成本900余万元。
枝江农商行通过对农合联会员的支持，实现金融供给和金融需求的无缝对接，使农商行找到了贷款投向的载体，有效推动了业务的发展。湖北省农信联社副主任李维林介绍说，省联社鼓励枝江农商行针对不同类型的新型农业经营主体，创新推出担保贷、权利贷、保险贷、农机贷等十大信贷产品，多渠道、多层次满足农合联会员信贷需求。
确权赋能，让各类农村资源入市，多措并举分担信贷风险
枝江是传统农业大市，新型农业经营主体数量越来越多，规模越来越大。枝江市副市长李奎阳认为，新型农业经营主体有大量土地、房屋、设备，有大量资金需求，银行想放贷却又不认可这种资源，必须加快农村产权制度改革，推进资产资源确权赋能。
枝江市以金融创新倒逼农村产权制度改革，强化对农村资源的确权赋能，促进资源变资产，资产变资本。以前银行不认可的农地、农房、农具等各类农村资源，如今都可以通过农村产权交易平台进入流通市场。
李开梅发现，原来银行不认可的资产现在能通过农村合作金融平台去抵押贷款。信达合作社获得了枝江农商行500万元的授信，在授信期限内，合作社可以用资产做抵押随用随贷。
不光给我们解决贷款，还帮我们办理保险。死了鱼，我们可以直接找保险公司。枝江陶家湖生态农业公司董事长胡定海说，通过枝江农村合作金融，公司不仅成功办理抵押贷款100万元，还办理了水产养殖保险。200亩的养殖水面，保费2万元，政府就补贴了1万元。既解决了生产流动资金，还解决了后顾之忧，合作社可以甩开膀子大干了。
枝江市把参加农业保险作为发放涉农贷款的前置条件。对因自然灾害等因素形成的贷款损失，由涉农贷款风险补偿基金、合作银行、担保公司、合作保险公司按照约定的比例进行分担。
在降低新型农业经营主体农业自然风险的同时，也进一步分担和降低了合作银行的信贷风险。
今年4月11日，湖北省扩大农村合作金融创新试点工作启动培训会在枝江召开，将枝江试点经验正式向全省推广。竞争性选择大冶市等9个省级试点及武汉市江夏区1个市级试点，开展扩大农村合作金融创新试点工作。将农民联合起来、将信用体系建立起来、将金融风险分担起来、将风险安防网络编织起来。湖北省委财经办副主任陈宽宏表示，各试点县市要进一步明确农村合作金融核心要义，把握试点方向，做细做实方案，为破解涉农融资难题趟出路子。
枝江市信达农业专业合作社通过农村合作金融平台，获得低息贷款，扩大了订单规模，社员亩平增收300余元。上图为2015年年底社员在领取分红。